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2010/06/10

【保險時事】高齡化與少子化夾擊 長期規劃不宜遲

                                                        文⊙葉惠娟

購買長期看護險是很多人開始考量的保險規劃,
到底目前市場上有那些長看商品?
給付項目為何?
如何購買符合需求的長看險?


 
 
筱萍從來沒有想到有一天日常的生活起居必須仰賴他人。
 
三年前二十八歲的筱萍開心與相戀多年的男友走入婚姻,
婚後隔年夫妻共同迎接家中的新生兒,
為了脫離無殼蝸牛的日子,她與丈夫日夜打拚,
孩子由婆家代為照顧,然而當夫妻準備進住共同打拚的家,
她卻在沒有病史的情況下突然昏倒、癱瘓。
 
筱萍的鄰居,六十歲的陳媽媽,
每次看到筱萍一家人總是很感慨,暗自提醒自己要注意健康。
但意外事故來得突然,陳媽媽從樓梯上跌下,造成行動不便,
並漸漸有失智現象,由於子女都是上班族,只好請看護照顧。
 
長照需求漸增  六家公司長看險列主力
根據經建會九十八年底公布長期照護保險規劃報告指出,
九十七年失能及失智人數近四十萬人,
推估一○○年將超過四十四萬人,
至一二○年更將倍增達九十萬人。
 
像筱萍、陳媽媽因疾病、意外導致失能需要他人長期照護的需求,
每年造成數十萬家庭不能承受之重,
以九十七年國人身心障礙人數分析,
疾病導致的障礙為五十九萬四三六一人,
意外、交通事故造成的障礙計十一萬七二九八人。
 
面對國人長期照護需求,
政府提供的照護制度只有基本且必須的服務,
想要獲得良好的長期照護品質,
有賴商業長期看護保險(簡稱長看險)彌補不足

減輕家庭經濟負擔。
 
目前市場上共有八家壽險公司共推出十一張長看險保單,
其中有六家公司將長看險列為主力商品之一,
包括台壽、保誠、國泰、國華富邦新光(依公司筆劃排列),
除了保誠以附約方式承保,其他都是主契約,
國華新光提供最多繳費年期選擇。
 
檢視需求  選擇最適長看險
主約型長看險因為與壽險結合,
各家壽險公司都受到今(九十九)年保險法第一○七條修法影響,
陸續推出改版後商品,將累計給付期間變更為十五足歲以上。
 
此外,主約型長看險因為有終身壽險成份,保單應有解約金,
但有些公司計算費率時已經考慮脫退率
(將解約或失效等脫退因素反映到商品計價),
保單設計沒有解約金,而且訂定最高給付限額。
 
目前提供解約金且可以終身領取「長期看護保險金」,
只有台壽長看險、國泰松柏長看險與新光長看險
這三種商品只要被保險人符合長期看護狀態,
「長期看護保險金」不限次數領取至終身,
被保險人身故後家屬還可以領取死亡保險金,俗稱理賠無上限保單
 
只考量預算不夠
至於有理賠上限的終身型長看險主約,
包括台壽珍愛長看險、國泰守護一生長看險、
國華長看險富邦長看險,都沒有解約金,
強調保單的保障功能或第二張長看險保單,
當「長期看護保險金」、「長期看護療養金」給付達到規定上限,
或給付上限達保險金額某一倍數,保單就自動終止,
再者,累計已給付的各項看護保險金如果已達到規定上限,
被保險人身故時保險公司不再提供身故保險金。
 
如果消費者想要投保附約型長看險,
市場上有三商美邦、中國人壽保誠三家公司可供選擇,
以將長看險列為主力商品的保誠為例,
消費者必須先投保投資型保單才能附加長看險,
最高給付年限分為十年期與終身型二種,
由於附約型長看險只提供特定期間且設定給付上限,費率較主約型便宜。
 
長期看護認定 差異不大
攸關長看險理賠的長期看護狀態給付標準,
六家壽險公司差異不大,可分為失能或認知損害。
當被保險人沒有其他人協助下,無法自行活動,
包括飲食、穿脫衣服、走動、就寢起床、沐浴、排便尿,
六項中若有三項符合即稱為失能。
而認知損害是指經醫師確診為「器質性痴呆」,
意識清醒下會有時間、場所或人物的分辨障礙,
三項符合二項也可認定達到長期看護狀態。
另外,富邦人壽是以「計分量表」確認長期看護狀態,
障礙別分為意識狀態、行為能力、臥床狀態、攝食狀態、大小便情形、沐浴、更衣,
依照計分量表給付看護保險金、長期看護療養金。
 
在高齡化與少子化的雙重衝擊下,
購買長看險是很多人開始考量的保險規劃,
然而每個人隨著時間流逝,接到的保險建議書越來越多,
考量層面也越來越廣,在規劃長看險時才發現,
五十歲年繳保費竟約為三十歲的二倍。
意外無所不在、疾病也不會在人們準備好才拜訪,
為自己、為家人規劃符合需求的長看險,現在就是行動的最佳時機。



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