本部落公告

人生只有一次,不要放棄你的選擇 !
2008/01/25

人生5大風險難料 該怎麼保?

愛健康為何要買保險?講白了,就是為了理賠需求。


  每個人的人生道路長短不一,不過,總不免面臨生、老、病、死4大風險。這其中,還有第5項介於病、死之間的殘廢風險,之所以買保險,就是在人生過程,一旦發生上述5種風險
的任一項目,馬上從壽險公司獲取大筆金錢作為應變的有效援助。

  生:日常生活所需,購屋/租屋所需,子女教育經費,休閒旅遊所需等食、衣、住、行、育、樂等例行性開銷,可以靠每月家庭的經濟收入來支撐,不過,大筆特定的開銷,例如購屋、子女教育費用等,就要靠平時儲蓄,可規畫每2、3年固定領回一定比率具還本性質的儲蓄險。

  老:「養兒早已不防老」,愈來愈多的當代父母,深切體會到「養老靠自已」的新退休觀念。由於年老退休後少了薪資收入,一般退休生活開銷,是靠工作時累積下來的退休基金來支撐,在職的薪資部位,可規畫投保每年領取固定金額的年金險。

  病:生病多為非預期發生,且醫療費用所需金額變動只會年年增加,易造成經濟負擔,具有醫療給付性質的保險,例如住院醫療保險、重大疾病保險、癌症險、意外傷害醫療保險。

  殘:除了治療及看護所需外,還要顧及家庭經濟收入所需。因殘疾為非預期,機率雖微小,但所需金額鉅大,造成嚴重經濟負擔,可投保具有殘疾給付的意外傷害殘廢險、失能保險、長期看護險等。

  死:喪葬費用及遺產稅規畫所需外,若不幸發生在退休前,還要顧及家庭所需,必備的保單要具有死亡給付性質的保險,例如終身、定期壽險,意外傷害險等。


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2008/01/25

基金要跟銀行買好還是保險買好??

案例:小薰是一位社會新鮮人,23歲女生,開始上班後,想要開始每月定期定額1萬元投資共同基金。有朋友跟她說,利用投資型保單也可以投資基金喔!小薰想比較看看,到底哪種方式比較划算?


《成本探討》


A.   銀行買基金的成本:



B.      用投資型保單投資基金的成本



投資型保單中有一種比較偏重投資的種類,像是國泰創世紀變額萬能壽險(乙型)。不過因為10/1起開始實施的「最低比率制」,所以投資型保險不再像過去可以無限制的投入資金。在規劃時,必須更細心、更注意。


以本例而言,如果要每月定期投入1萬,持續20年。在6%的假設年報酬率下,必須將保額調至110萬。除了開戶的前置費用=$39,930和每年管理費=$1,200外。每月還要從帳戶價值扣除維持110萬保障且會逐年遞增的危險保費。不過一旦發生事故,理賠金額也是110+基金帳戶價值。




在「最低比例制」的規範下:(保額110)


40歲以前,帳戶價值必須小於367(保額/0.3)


41~70歲,帳戶價值必須小於733(保額/0.15)


71歲以後,帳戶價值必須小於5900(保額/0.01和審查新制規範)


我們來比較在銀行和投資型保單投資基金兩者的情況:(每月1萬,每兩年轉換基金一次)



《結論》


1.投資時間愈長,投資型保單才會愈划算。短期則是在銀行投資基金比較划算。


2.在銀行購買基金的最大好處是可以選擇的基金數目多。缺點是如果基金要轉換,所需費用高。


3.在投資型保單中投資基金的缺點就是期初必須先扣除一筆費用和可以選擇的基金數目比銀行少很多。可是之後的基金轉換和提領,都不太需要再扣費用。


利用投資型保單投資基金,很像加入運動俱樂部。繳交入會費後,使用終身,而且愈用愈划算。至於在銀行端,很像是以次計費的方式,在你還沒確定是否會一直投資基金的時候,可以先小試身手


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2008/01/25

8年期 紐幣 首期(半年)固定配息24.5%

tw.myblog.yahoo.com/jw!039YuGKWEQ7SLx5L6H5.4g--/article
三商美邦人壽世紀奔騰變額壽險(第三十九期:8SN39)

8年期 紐幣 首期(半年)固定配息24.5%

進可攻退可守的投資方式

假設匯率不變,如果在第二期(每半年為一期)即達成累積配息目標提前出場,換算後約為每期複利12.38%的效果.如果是第三期,換算後則約為每期複利8.54%效果.最差的狀況,也因首期的高配息,至少有約每期複利1.34%的效果.

只升不降的配一息鎖定機制

第三期以後只升不降的配息鎖定機制,將最低配息鎖定為不低於前一期的配息,也就是說,即使第二期計算出來的配息只有2%,未來,每期也將至少配息2%,換言之,將在第四期即可達成累積配息目標.如此的機制,大幅增加了達成累積配息目標的機會.

降低匯率風險的特殊設計

達成累積配息的目標後,如果提前出廠的匯率不佳,則可以選擇使用紐幣6個月LIBOR的利率來計算每期配息(LIBOR參考數字如後).如此一來,一方面每期能夠繼續享有比一般儲蓄更高的利息,另一方面,可以隨時注意匯率波動的情形,選擇較佳匯率時機再出場!


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