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2010/01/09

保險公司若倒閉的保戶權益問題


 

保險公司若倒閉的保戶權益問題

多重保障

保險公司不易倒閉,其實在台灣,保險公司並不容易宣告倒閉,這是因為在法規部分,不管是政府規定,或是保險公司自己的內部控制,都有層層關卡保護消費者,保險公司不但有繳交保證金,提列給保險安定基金以外,對於保險公司營運的內部法規都有相當完善的規定,客戶的風險由各家保險公司承擔,保險公司的風險則由世界級的再保公司來承擔。

如果要仔細說明為何保險公司萬一倒閉後的保戶權益問題,基本上可以從政府立場與法律觀點來分析:

保障一:

保單皆有提列準備金首先,就政府的立場而言,理論上誰也不能完全排除一家公司有發生財務危機的可能,因為就算企業本身沒有問題,也難保不會被某些無法掌控的外界因素拖累。故而在自由經濟國家,政府並不能百分之百保證保險公司不會倒。

但基本上,由於保險業屬於提供社會大眾保障的公共事業,其經營成敗對社會的影響既深且廣,因此,財政部並不希望任何一家保險公司倒閉。所以政府也早有準備,規定不論產壽險業都必須依法從每一筆保費收入中提撥千分之一,繳存到財產保險安定基金或人身保險安定基金指定的專戶。

此外,保險公司所簽發之保單皆有提列準備金,且在財政部規定下皆有繳交保證金(按資本額百分之十五),若保險公司真的倒了,雖然保險公司與銀行之性質不同,並未加入存保,但保戶權益仍可獲保障。

另外,財政部對因業務或財務狀況顯著惡化,而無法履行契約責任的保險公司,在派員接管、勒令停業派員清理或命令解散時,可依規定的範圍及限額內動用安定基金,代墊保險金的給付。

保障二:

最壞狀況仍可求償保單價值其次,就法律的觀點而言,保險法為保障被保險人權益,對失去清償能力的保險公司,有補償保戶的相關機制;消費者如果買的是「投資型保險」,由於採「專設帳簿」機制,完全不用擔心保險公司的破產問題。

根據投資型保險商品管理規則第3條規定,專設帳簿需與該公司的「一般帳戶」分開單獨管理;專設帳簿所產生的收益或損失,均由「要保人」(付保費者)直接承擔,保險公司不負擔投資風險。

因此,當保險公司破產時,根據保險法「第123條第2項」規定,「專設帳簿」的資產為「保單受益人」所有,所以不會被保險公司倒閉所拖累,不會被保險公司其他債權人追償。

如果客戶買的是「傳統型」保單,消費者也可依法律向保險公司求償一定金額。萬一保險公司宣告破產,受益人可根據「保險法第123條第1項」規定,以保單價值準備金及訂約當時的保險費率比例計算出「債權金額」,向保險公司求償,確保本身的權益。

如果保險公司經營困難,或因承受經營不善保險公司的有效契約而遭受損失時,可根據保險法「第143條之3」規定,申請貸款或補助紓困。一般而言,保險公司在台灣保險法(雖然還不是很完整)的規定下,較不容易有倒閉的情形。

投保前慎選財務安全的保險公司但如何評估一家保險公司會不會倒,可參考下列幾點:

(一)一般而言,保險公司的營運狀況會直接影響到保險公司的生存於否,如果保險公司長期以來都是在虧錢的狀況下,那您就要小心了,因為有可能因長期虧錢而讓保險公司因而關閉。

(二)可以就保險公司的成長狀況來評估,如果一家保險公司是長期穩定成長的,則較不易倒閉,反之,如果一家保險公司的經營績效常大起大落時,您就要小心了。



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